Stavební spoření, nebo hypotéka?

Stavební spoření, nebo hypotéka?
Zvažte vlastní finanční schopnosti...

Chcete-li si pořídit bydlení na úvěr, pak se vám jako dva nejvhodnější nástroje nabízí hypotéka a stavební spoření. Vybrat z nich pro vás ideální variantu ovšem vyžaduje důkladný rozbor vašich dispozic a potřeb. Na příkladu vám ukážeme, jak nejlépe postupovat. Pavel (30) a Petra (26) žijí v malém středočeském městě. Petra má pětiletou dceru Karlu z prvního manželství a všichni tři žijí v pronajatém bytě 2+1. Pavel i Petra pracují v Praze a denně dojíždějí autem. Je to pro oba časově náročné, ale v jejich rodném městě je práce málo, a když se nějaká najde, je špatně placená. O dcerku se přes den stará babička a rodiče si ji vyzvedávají odpoledne po příjezdu z práce. Pavel pracuje jako manažer v jedné české firmě a Petra pracuje jako prodavačka Bez vlastního bytu už to nejde Vzhledem k blížícímu se počátku nástupu dcery do základní školy je pro oba rodiče důležité vyřešení bydlení. V současné době žijí v podnájmu a jejich měsíční náklady na bydlení činí 7500 Kč bez energií. Protože se z práce vracejí k večeru a vědí, že by se dceři nemohli dostatečně věnovat, považují za prioritu pořízení bytu v Praze. Odpadne tak denní dojíždění a budou mít více volného času. Manželé chtějí pořídit byt 3+1 – Karolína potřebuje vlastní pokojíček, aby měla klid na učení. Manželé mají představu o ceně maximálně 3 000 000 Kč. Pavlův průměrný příjem činí 28 000 Kč a Petra si vydělá 12 000 Kč měsíčně. K příjmům musíme také započítat alimenty, v našem případě 2500 Kč. Manželé zaplatí 7500 Kč za pronájem a 2500 Kč za zálohy na energie. Náklady na pohonné hmoty se díky dojíždění vyšplhají na 5000 Kč a údržba auta stojí přibližně 1000 Kč měsíčně. Pavel používá služební telefon, ale Petra protelefonuje měsíčně 800 Kč. Náklady na domácnost činí celkově 10 000 Kč. Manželé mají úspory ve výši 250 000 Kč, které zhodnocují na termínovaném vkladu. Maximální splátka nového bytu by neměla dle přání manželů překročit částku 20 000 Kč. Pavel chce financovat koupi bytu úvěrem u stavební spořitelny. Slyšel, že není problém půjčit si až 100 % odhadní ceny nemovitosti, a láká ho možnost mít garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu úvěru. Na druhou stranu nejsou manželé přesvědčeni o výhodnosti úvěru ze stavebního spoření na takto vysokou částku a zajímá je srovnání s hypotečním úvěrem. Každý den vidí v televizi reklamy o slevě na poplatcích za zpracování úvěru a ani úrokové sazby se jim nezdají být vysoké. Pavla výše splátky trochu děsí, ale ví, že byt požadovaných rozměrů v Praze za menší peníze pravděpodobně nesežene. Na druhou stranu odpadne každodenní dojíždění a manželé jsou rozhodnuti po vyřešení bytové situace auto prodat. Proto by hledaný byt měl být pokud možno co nejblíže stanici metra, kterým se do práce dostanou rychleji než po ucpaných silnicích. Také nebudou muset řešit problém, kam vůz zaparkovat. Stavební spoření Manželé stavební spoření nemají, proto budeme počítat s poplatkem za uzavření nové smlouvy. Dohromady s poplatkem za zpracování úvěru bychom v tomto případě zaplatili 17 500 Kč (viz poznámka). Doba trvání úvěru vychází na 20 let a splátku rozdělíme na dvě fáze. V prvním období budou manželé dospořovat měsíčně částku 9000 Kč a budou platit překlenovací úvěr s úrokem 4,99 % ve výši 12 475 Kč. Během překlenovacího úvěru je účtován poplatek za vedení účtu 600 Kč/rok. Toto období bude ukončeno v roce 2017 splněním podmínek pro přidělení úvěru, kdy měsíční náklady klesnou na částku 18 000 Kč. Roční poplatek za vedení úvěrového účtu je 300 Kč/rok. Předpokládané doplacení úvěru je v roce 2027. U 100% úvěru je jednou ze základních podmínek pro poskytnutí půjčky zajištění úvěru rizikovým pojištěním, k měsíčním nákladům tedy připočteme 1550 Kč pojistného. Celkové náklady po zohlednění daňových úlev, bez poplatku za uzavření smlouvy a zpracování úvěru jsou 4 802 000 Kč. Hypoteční úvěr Další možností, jak vyřešit financování bydlení, je pořízení hypotečního úvěru. Poplatek za vyřízení úvěru by v tomto případě činil 27 000 Kč. Je pravda, že mohou využít probíhající reklamní akce a poplatek neplatit, ale tato možnost je časově omezena. Manželé by v tomto případě prošli pouze díky tomu, že by úvěr prodloužili na dobu 30 let, a tím snížili měsíční splátku. Vzhledem k relativně nízkým příjmům je možné použít max. tříletou dobu fixace (tím dosáhneme nižší úrokové sazby a banka nám půjčí více peněz). Banka garantuje na tuto dobu klientovi danou úrokovou sazbu a po skončení fixace má klient možnost jakoukoliv část úvěru splatit předtím, než zvolí délku fixace na další období. Měsíční splátka úvěru bude 15 023 Kč při úrokové sazbě ve výši 4,40 %. Tato sazba platí pouze 3 roky a její výše v dalším fixačním období záleží na vývoji finančního trhu. Sazba není v současné době nejmenší, pro náš případ jsme vybrali banku, která první sazbu uměle nesnižuje kvůli nalákání klientů. To znamená, že oproti konkurenci by se při neutrálním vývoji finančního trhu úroková sazba v dalším období fixace neměla o moc navýšit. Úvěr bude ale dražší. Banka požaduje zajištění rizikovým pojištěním na 1/3 výše úvěru, pro objektivitu srovnání budeme počítat se zajištěním na 100 %. Pojistné bude 2460 Kč měsíčně. Samozřejmě musíme připočítat poplatek za vedení účtu, v našem případě 150 Kč měsíčně. Celkové náklady po zohlednění daňových úlev jsou 5 746 000 Kč Raději hypotéku, a to spolu s investicí Vzhledem k tomu, že úvěr ze stavebního spoření můžeme prodloužit maximálně na 25 let, použijeme hypoteční úvěr na 30 let kvůli snížení měsíčních nákladů. Manželé však díky delší době úvěru zaplatí více na úrocích. Zkusme toto změnit. Přidejme k měsíční splátce 17 633 Kč částku 2000 Kč, kterou budeme investovat do nemovitostních akcií po celou dobu úvěru a při ročním výnosu 8,5 % budeme počítat s naspořením částky 2 250 000 Kč, která nám sníží celkové náklady. Ty budou po zohlednění daňových úlev 4 217 500 Kč. Vysoký úvěr je třeba dobře zvážit Peníze v hotovosti ponecháme na nákup nového zařízení bytu a také jako rezervu pro krátkodobou ztrátu zaměstnání, aby nedošlo k zabavení bytu. Ve všech variantách musíme počítat s pojištěním bytové jednotky, roční pojistné cca 3300 Kč. Je potřeba zvážit pořízení tak vysokého úvěru, i přes ušetřené peníze za benzin je totiž měsíční splátka na hranici finančních možností rodiny. Výnos z akcií použijeme k částečnému zajištění důchodové renty. Pozn.: 1. Poplatek za uzavření smlouvy o stavebním spoření a poplatek za úvěr je oproti konkurenci omezen maximálně na částku 17 500 Kč. 2. Výpočty jsou pro zjednodušení zaokrouhleny a není uvažováno s časovou hodnotou peněz. 3. V příkladu jsou použity konkrétní produkty od vybraných finančních institucí, ale na trhu existují i další alternativní produktové typy. Rady a tipy: Výhodou stavebního spoření je pevná úroková sazba Hypoteční úvěry jsou na delší dobu a banka tak díky tomu půjčí více peněz při stejné splátce Dobře zvažte, zda je ve vašich silách výše splátky úvěru

Hypotéční úvěr.

Hypotéky,
neboli hypoteční úvěry jsou dlouhodobé úvěry, které musí být zajištěné nemovitostí v osobním vlastnictví. Pokud účelem hypotéky není financování bydlení, je možné využít tzv. americké hypotéky, které lze použít na cokoli.
Právní definice hypotečního úvěru je ustanovena v zákoně o dluhopisech č. 190/2004 Sb. v §28.
Mezi investice do nemovitostí spadají tyto investice:
rekonstrukce, modernizace nebo opravy nemovitosti; výstavba nemovitosti; koupě nemovitosti, stavebního pozemku; splacení úvěru či půjčky použité na investice do nemovitosti; popř. získání vlastnického podílu na nemovitosti (např. dědictví).
Nemovitost, která je použita jako zajištění hypotéky, se musí nacházet na území České republiky, členského státu Evropské unie nebo jiného státu, tvořícího Evropský hospodářský prostor.
Na zastavené nemovitosti nesmí váznout zástavní právo třetí osoby, které by bylo ve stejném nebo v přednostním pořadí před zástavním právem zajišťujícím pohledávku z hypotečního úvěru nebo její část, zahrnutou do krytí závazků z hypotečních zástavních listů v oběhu, s výjimkou zástavního práva, kterým je zajištěn úvěr poskytnutý stavební spořitelnou, jakož i úvěr poskytnutý Státním fondem rozvoje bydlení na výstavbu družstevních bytů -->a dále úvěr poskytnutý na výstavbu bytů postavených s finanční, úvěrovou a jinou pomocí podle zvláštních právních předpisů o finanční, úvěrové a jiné pomoci družstevní bytové výstavbě (úvěr na družstevní bytovou výstavbu) za předpokladu, že stavební spořitelna nebo věřitel pohledávky z úvěru na družstevní bytovou výstavbu s přednostním pořadím svého zástavního práva dali emitentovi hypotečních zástavních listů ke zřízení zástavního práva v dalším pořadí předchozí písemný souhlas. Bez tohoto souhlasu nelze pohledávku do krytí zahrnout. Převod zastavené nemovitosti nesmí být omezen dříve vzniklým omezením převodu nemovitosti. Tyto podmínky musí být splněny po celou dobu, po kterou je pohledávka z hypotečního úvěru do krytí zahrnuta.
Výše hypotečního úvěru může být až ve výši 70%, 85% i 100% zástavní hodnoty nemovitosti. Minimální výše hypotéky je obvykle 300 tis. Kč a maximální výše hypotéky není omezena, pouze je limitována schopností klienta splácet (výší příjmů). Některé banky mají omezení nastaveny v podobě maximálního věku, do kdy musí být úvěr splacen (např. do 70 let věku). Obvykle jsou doby splatnosti nastaveny tak, že minimální doba splatnosti je 5 let a maximální je 40 let. Někdy je omezení doby splatnosti, pokud je úvěr poskytnutý nad 70% zástavní hodnoty nemovitosti, pak je např. maximální doba splatnosti 20 let.
Výše americké hypotéky dosahuje až do výše 70% zástavní hodnoty nemovitosti a její výše se obvykle pohybuje v rozmezí 200 tis. až 5 mil. Kč. Opět platí, že její výše je současně limitována schopností klienta splácet (výší příjmů).
Mezi poskytovatele hypoték nepatří pouze hypoteční banky, ale všechny banky, které vydávají hypoteční zástavní listy a jejich výnosy pak použijí k financování hypoték:
BAWAG Bank CZ a.s.Citibank a.s.Česká spořitelna,a.s.Československá obchodní banka,a.s.eBanka,a.s.GE Money Bank,a.s.HVB Bank Czech Republic,a.s.Hypoteční banka,a.s.
ING Bank N.V.,pobočka PrahaKomerční banka,a.s.Raiffeisenbank,a.s.Volksbank CZ,a.s.Waldviertler Sparkasse von 1842, pobočka Jindřichův HradecWüstenrot - hypoteční banka,a.s.Živnostenská banka,a.s.
Žadatelem je obvykle osoba s minimálním věkem 21 let a zároveň splňuje jednu z následujících podmínek:
občan České republiky
občan EU s povolením k přechodnému pobytu v České republice delšímu než 3 měsíce či s povolením k dlouhodobému nebo trvalému pobytu
občan jakéhokoliv jiného státu s povolením k trvalému pobytu na území České republiky
právnická osoba vzniklá a fungující podle českých zákonů
Při žádání o hypoteční úvěr se předkládá žádost spolu s potřebnými doklady:
doložení výše příjmů (potvrzením příjmu od zaměstnavatele, daňové přiznání) žadatelů, popř. ručitelů nebo spoludlužníků)
ocenění zastavované nemovitosti, výpis z katastru o zanesení zástavního práva a též vinkulaci pojištění této nemovitosti ve prospěch banky
při nákupu nemovitosti: výpis z katastru nemovitostí (majitel nemovitosti, není vázaná na jiné zástavní právo nebo věcné břemeno); kupní smlouva (popř. smlouva o budoucí kupní smlouvě)
při rekonstrukci apod.: výpis z katastru nemovitostí (vlastnictví a existence stavebního pozemku či nemovitosti); projektová dokumentace; stavební povolení (vč. nabytí právní moci); rozpočet stavby (příp. smlouvy s dodavateli)
Vinkulace - omezení dispozičního práva, např. vinkulace pojistného plnění, která je ve prospěch třetí osoby - při pojistné události by bylo pojistné plnění vyplaceno v její prospěch
Čerpání úvěru může být jednorázové nebo postupné. V takovém případě je obvykle na klientovi, v jakých intervalech bude peníze čerpat. Pevně stanoveno je pouze datum vyčerpání celého úvěru. Peníze jsou obvykle převedeny bezhotovostně na účet klienta.
Zpravidla splácení funguje tak, že v období čerpání úvěru se platí pouze úroky ze skutečně vyčerpané částky úvěru – tedy pokud úvěr není dočerpán, neplatí se z nevyčerpané částky žádné úroky, anuitní splátka se úměrně snížuje. V případě nedočerpání se nehradí za nedočerpání ani žádné poplatky nebo sankce. Pokud banka nemá stanovené splácení anuitními splátkami, mohou být splátky buď rostoucí nebo klesající s časem.
Anuitní splátka - splátka, která je po celou dobu splácení stejná a skládá se z jistiny a úroku
K dalším nákladům hypoték patří poplatek za zpracování a vyhodnocení žádosti o úvěr, měsíční poplatek za vedení úvěru, popř. poplatek za změnu podmínek úvěru, pojištění nemovitosti, na kterou je hypoteční úvěr poskytnut (běžné pojištění nemovitostí). Popř. je požadováno životní pojištění dlužníka.
Na úvěry jsou státem poskytované příspěvky k hypotečnímu úvěru pro mladé.
Zákon č. 586/1992 Sb. o daních z příjmu v §15 uvádí daňové zvýhodnění při čerpání hypotéky fyzickými osobami:
Od základu daně se odečte částka, která se rovná úrokům zaplaceným ve zdaňovacím období z úvěru ze stavebního spoření, úrokům z hypotečního úvěru poskytnutého bankou nebo pobočkou zahraniční banky anebo zahraniční bankou, sníženým o státní příspěvek poskytnutý podle zvláštních právních předpisů, jakož i úvěru poskytnutého stavební spořitelnou, bankou nebo pobočkou zahraniční banky v souvislosti s úvěrem ze stavebního spoření nebo s hypotečním úvěrem, a použitým na financování bytových potřeb, pokud se nejedná o bytovou výstavbu, údržbu ani o změnu stavby bytového domu nebo bytu ve vlastnictví podle zvláštního právního předpisu prováděnou v rámci podnikatelské a jiné samostatné výdělečné činnosti nebo pro účely pronájmu. Bytovými potřebami pro účely tohoto zákona se rozumí
výstavba bytového domu, rodinného domu, bytu podle zvláštního právního předpisu nebo změna stavby,
koupě pozemku, pokud na něm bude postavena stavba uvedená v písmenu a) s využitím úvěru na financování bytových potřeb, za předpokladu, že na pozemku bude zahájena výstavba bytové potřeby podle písmene a) do 4 let od okamžiku uzavření úvěrové smlouvy a koupě pozemku v souvislosti s pořízením bytové potřeby uvedené v písmenu c),
koupě bytového domu, rodinného domu, včetně rozestavěné stavby těchto domů nebo bytu, nebo bytu,
splacení členského vkladu nebo vkladu právnické osobě jejím členem nebo společníkem za účelem získání práva nájmu nebo jiného užívání bytu nebo rodinného domu,
údržba a změna stavby bytového domu, rodinného domu nebo bytu ve vlastnictví a bytů v nájmu nebo v užívání,
vypořádání bezpodílového spoluvlastnictví manželů nebo vypořádání spoludědiců v případě, že předmětem vypořádání je úhrada podílu spojeného se získáním bytu, rodinného domu nebo bytového domu,
úhrada za převod členských práv a povinností družstva nebo podílu na obchodní společnosti uskutečněná v souvislosti s převodem práva nájmu nebo jiného užívání bytu,
splacení úvěru nebo půjčky použitých poplatníkem na financování bytových potřeb uvedených v písmenech a) až g).
Použije-li se nebo používá-li se bytová potřeba podle písmen a) až h) nebo její část k podnikatelské nebo jiné samostatné výdělečné činnosti anebo k pronájmu, lze odečet úroků po dobu užívání bytové potřeby k uvedeným účelům uplatnit pouze v poměrné výši.
V případě, že účastníky smlouvy o úvěru na financování bytové potřeby je více zletilých osob, uplatní odpočet buď jedna z nich, anebo každá z nich, a to rovným dílem. Jde-li o předmět bytové potřeby uvedený v písm. a) až c) a e), může být základ daně snížen pouze ve zdaňovacím období, po jehož celou dobu poplatník předmět bytové potřeby uvedený v písm. a) až c) vlastnil a předmět bytové potřeby uvedený v písm. a), c) a e) užíval k vlastnímu trvalému bydlení nebo trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů a v případě výstavby, změny stavby nebo koupě rozestavěné stavby užíval předmět bytové potřeby k vlastnímu trvalému bydlení nebo k trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů po nabytí právní moci kolaudačního rozhodnutí. V roce nabytí vlastnictví však stačí, jestliže předmět bytové potřeby poplatník vlastnil ke konci zdaňovacího období. Jde-li o předmět bytové potřeby uvedený v písm. d), f), g), může být základ daně snížen pouze ve zdaňovacím období, kdy poplatník byt, rodinný dům nebo bytový dům získaný podle písm. d), f), g) užíval k vlastnímu trvalému bydlení nebo k trvalému bydlení druhého z manželů, potomků, rodičů nebo prarodičů obou manželů. Úhrnná částka úroků, o které se snižuje základ daně podle odstavce výše ze všech úvěrů poplatníků v téže domácnosti, nesmí překročit 300 000 Kč. Při placení úroků jen po část roku nesmí uplatňovaná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za každý měsíc placení úroků.

Rodinné finance - k zamyšlení...

K zamyšlení…

Finanční analýza
Co si pod tímto pojmem představit?
Jde jednoduše o rozdíl mezi příjmy a výdaji. Finanční bilance nám dává první informaci, jak na tom naše rodina finančně vlastně je. Nejvhodnější je si ji vyplňovat opravdu svědomitě měsíčně po dobu minimálně tří měsíců. Pouze tehdy vypovídá bilance o realitě.Jak taková finanční anylýza vypadá?Udělejte si dva sloupce. Do levého napište tučně VÝDAJE a do druhého PŘÍJMY. Do sloupce výdaje si napište všechny věci, za které měsíčně utrácíte peníze – bydlení včetně inkasa, doprava do zaměstnání, auto, benzin, mobily a pevná linka, jídlo, oblečení a obuv, hobby, hospody, cigarety, děti – koníčky, Vánoce (celková útrata rozpočítaná na měsíce), narozeniny, dovolené (opět na měsíce), kurzy, alimenty, domácí mazlíčci, internet a kabelová televize, dluhy, ostatní.Do sloupce výdaje však patří i aktiva – pokud si spoříte na důchod, platíte životní a úrazové pojistky či využíváte stavebního spoření. Všechny tyto měsíční částky zde musí být také zohledněny. Budete mít takto mnohem větší přehled, kam vlastně „vrážíte“ peníze.Sloupec příjmy je celkem jednoduchý. Píše se do něj čistý příjem muže i ženy z hlavního pracovního poměru, vedlejší pracovní příjmy, pokud jsou, popřípadě mateřská, sociální dávky, alimenty a ostatní příjmy.Co se dá z finanční analýzy vyčíst?Jednotlivé měsíční položky se sečtou jak nalevo, tak i napravo a porovnají se. Jestli nám vychází pravidelně záporná bilance, není něco v pořádku. V takovém případě doporučuji svolat „hlavy rodiny“, aby si nad bilancí v klidu a bez zbytečných hádek sedli a prodiskutovali, kde je chyba, kde se příliš utrácí, které výdaje se dají omezit, aby bilance vycházela kladně. Nulová bilance je na pomezí. Nedoporučuji ji z důvodu nečekaných výdajů, kdy se například pokazí pračka a z žádných rezerv si novou prostě nekoupíte.Vyšla vám finanční analýza kladně? Gratulujeme!Teď se podívejme na situaci, kdy se nám podařilo zredukovat výdaje rodiny dlouhodobě natolik, že bilance vychází kladně. Stále ještě nemáme tak úplně vyhráno. Kde ty peníze, které jsme si tak pracně ušetřili, nakonec zůstanou? Odpověď je jednoduchá – většinou v bance na běžném účtu. Proč to není optimální? Vezněme si jednoduchý příklad z muže, který si pravidelně posílá svou výplatu ve výši čtrnáct tisíc čistého na svůj běžný účet. A protože je financí znalý, dává si pozor na své výdaje a před výplatou má ještě k dispozici celé tři tisíce korun. A řekne si: to je dobře, budu si v bance spořit, a za pár let si takto vydělám na motorku. Muž však nepomyslel na to, jak se mu banka chová za to, že u ní nechává své těžce vypocené peníze. Jako by nestačilo velice VÝHODNÉ úročení – necelé jedno procento, rychle přijde sprcha nejrůznějších poplatků za vedení účtu, za položky, za oznamovací SMS, … Ještě přijde neúprosná daň a inflace, která se dnes pohybuje mezi dvěma až čtyřmi procenty ročně. Jak dlouho by náš muž musel čekat na svou vysněnou motorku? Těžko říci…Potřeba finančního vzděláníDíky tomuto příkladu ze života se vůbec nedivím, proč je naše obyvatelstvo zadlužené až po uši. K zadluženosti dnes nemá daleko každý druhý v České republice. Ale nemuselo by tomu tak být, kdybychom se ve školách učili finanční gramotnosti.
Jsem velmi zklamaný, že Ministerstvo školství nezapojí do výuky alespoň pár hodin FINANČNÍ GRAMOTNOSTI, kde by se učilo, jak zacházet s penězi a o kolik výhodnější je spořit při výhodném procentu úročení než si půjčovat na spotřební věci. Je paradoxem, že se tyto praktické věci nevyučují ani na vysokých školách zaměřených na ekonomii. Určitě by bylo pro život důležitější vědět, jak se dnes dá co nejrychleji a za malého rizika naspořit částka třeba na koupi nového auta, bytu domu, zajistit si potřebné finanční zdroje na zabezpečení důstojného stáří.Co dělat, když finančním vzděláním zrovna neoplýváme?Je již na čase trochu změnit pohled na nezávislé finanční poradce, kteří bývají často z nevědomosti zaměňováni s pochybnými podomními obchodníky, kteří nutí lidem nějaké smlouvy. U nás již tisíce a tisíce lidí může ze své zkušenosti potvrdit, jak moc se jim schůzka s takovýmto poradcem vyplatila. Dobrý poradce dokáže svému klientovi za základě bohatých zkušeností a vědomostí z trhu vydělat opravdu NEMALÉ peníze. Stačí jen chtít. Osobní finanční poradenství dnes již není tabu.V dnešní době se finanční poradenství nezabývá pouze firmami. Svět postupuje dál a poptávka po osobním poradenství stále stoupá. Každá rodina je vlastně taková malá firma, která když je ve finanční krizi, tak může zkrachovat. Naši poradci si uvědomují, že každý člověk je jedinečná osobnost, která má svůj názor a pohled na svět. Proto obavy z nešetrného jednání, můžete hodit za hlavu.Jak poznat dobrého poradce a vyvarovat se těm druhým.I poradci jsou lidé, nejsou neomylní, a může se stát, že třeba i v dobrém úmyslu se něco nepovede. Existuje však pár pouček, jak poznat toho správného poradce, který vám „sedí“:
· Již při příchodu by měl být dobře naladěn – proč se setkávat s člověkem, který
mi do domu přinese tak akorát pesimismus?
· Elegantní a upravený vzhled je také velice dobrý ukazatel korektního jednání.
· Dobrý poradce se zajímá o vás – vaše pocity, přání a cíle – a srovnává je s vašimi
možnostmi, popřípadě navrhne řešení vaší situace.
· Co je však nejdůležitější, nesnaží se vám nic vnutit – ani svůj názor, ani poučky,
ani smlouvy.
· Záleží mu na tom, abyste VY byli spokojenými zákazníky.
· Za kvalitní finanční poradenství se NEPLATÍ. Je ZDARMA.
Neomezujte se pouze na jednu bankuI sebelepší poradce s omezeným výběrem produktů toho moc nezmůže. Vybírejte si proto raději ty poradce, kteří nejsou smluvně vázáni k jedné určité bance, ale ty, kteří mají přístup k desítkám bankovních institucí. I banky mezi sebou totiž vedou konkurenční boj a snaží se vymyslet ten nejlepší produkt. Dobrý finanční poradce je schopen vybrat z celé škály produktů právě ten nejvhodnější pro daného klienta. S čím nám může finanční poradce pomoci?Finanční poradce – jak už je z názvu patrné – se vyzná ve světě financí. Finanční poradenství se obvykle skládá z pěti programů, které se nejčastěji řeší v českých rodinách. Jedním z programů je například bydlení a rekonstrukce. Tento program se vztahuje však i na refinancování hypoték. Klient se zde dozví, jak se dá snadno ušetřit až dvě stě tisíc korun z každého milionu. Obrovskou výhodou spolupráce s poradcem je obrovská úspora času, protože je to právě on, který oběhá všechny úřady a banky a zajistí vám informace z první ruky.Finanční poradce vám může také osvětlit svět spořících účtů s velmi zajímavým zhodnocením 3 – 12% . Tento program je vhodný nejen pro vytvoření železné rezervy, ale výborně poslouží i v případě, že chcete svým dětem finančně ulehčit start do života.Velmi vyhledávanou službou je také takzvaná revize stávajících smluv. Klient ani často netuší, co vlastně kdysi dávno podepsal, a je možné, že místo aby byly jeho smlouvy k užitku, spíše mu škodí. Dobrý finanční poradce je schopen takové smlouvy rozpoznat a popřípadě navrhnout klientovi vhodnější řešení.Od finančního poradce však neočekávejte hlubokou znalost daní a jejich odpisů, na to jsou jiní odborníci na slovo vzatí.A kde takového poradce najít?Takoví poradci se kontaktují výhradně na kvalitní doporučení na základě dobré zkušenosti známých a přátel. A co tedy dělat, pokud si na vás známý ať už z jakéhokoliv důvodu nevzpomněl? Napište email na adresu: opavsky@seznam.cz , ve kterém uveďte telefonní kontakt na Vás, město, kde žijete a váš věk. Zanedlouho můžete očekávat telefonický rozhovor, který vám zodpoví všechny vaše dotazy, popřípadě si rovnou sjednáte nezávaznou osobní schůzku.
Nebo volejte na telefonní číslo: +420724 068591
Vezměte své finance do svých rukou a buďte ženami, pány svého osudu, svého osobního hospodaření se svými financemi!!!